“這事靠譜嗎?”2月1日晚上，姚先生問(wèn)記者。

上海市民姚先生告訴第一財(cái)經(jīng)記者，招商銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)人士向他電話推銷(xiāo)，稱其信用良好，最高可給30萬(wàn)元的額度，可以提現(xiàn)，不管是否流向樓市、股市等資金用途，只收取少量分期費(fèi)。

“我近期也常接到銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的電話，推銷(xiāo)現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品。信用卡的功能已經(jīng)滿足了我的生活所需，不過(guò)，有時(shí)候?qū)Ψ綍?huì)暗示：‘需要現(xiàn)金嗎?信用卡提現(xiàn)后，可以用在信用卡正常功能覆蓋不到的地方’。”一位資深信用卡從業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱。

2月2日，第一財(cái)經(jīng)記者進(jìn)行了實(shí)測(cè)，在招商銀行手機(jī)APP“信用卡”中找到一款名為“e招貸”的產(chǎn)品。“可以提現(xiàn)，不審查具體資金用途。”招商銀行信用卡中心經(jīng)理對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱。

“信用卡中心的現(xiàn)金貸分期產(chǎn)品利率較高，多在15%以上，比小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人按揭貸款的利率要高得多。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)大額、利率較高的信用貸動(dòng)機(jī)存疑，可能是急需，也可能是要做高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。”上述信用卡從業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，監(jiān)管也一直嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市。

個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市股市亂象不斷

姚先生說(shuō)，有自稱是招商銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)中心人士通過(guò)電話告訴他，可以申請(qǐng)30萬(wàn)元無(wú)抵押信用貸款，月分期費(fèi)率為0.25%，提現(xiàn)后不追查資金用途。

第一財(cái)經(jīng)記者通過(guò)電話聯(lián)絡(luò)對(duì)方，聽(tīng)到的系統(tǒng)提示音為“歡迎致電招商銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)熱線，如您需要聯(lián)系信用卡客服，請(qǐng)致電4008205555。”隨后，記者撥打4008205555，轉(zhuǎn)人工服務(wù)后，由客戶經(jīng)理接聽(tīng)。

客戶經(jīng)理證實(shí)了這款“e招貸”產(chǎn)品，不過(guò)，她表示，“該信用貸款主要是依據(jù)信用卡持卡人的資質(zhì)來(lái)申請(qǐng)，最高額度為20萬(wàn)元，月息也沒(méi)有0.25%那么低。優(yōu)質(zhì)客戶可享受利率折扣，資質(zhì)稍差的客戶利率稍高。如果該產(chǎn)品信息和之前營(yíng)銷(xiāo)中心提供的信息有差異，以我們?yōu)闇?zhǔn)。”

第一財(cái)經(jīng)記者打開(kāi)招商銀行APP后，找到“e招貸”，產(chǎn)品介紹顯示，“e招貸”是招行信用卡中心為符合條件的持卡人提供的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。申請(qǐng)人的理財(cái)、存款等行為將會(huì)有助于貸款資格獲取及貸款金額的提升。

“之前信用卡的現(xiàn)金貸分期不太多見(jiàn)，近年來(lái)才興起，從形式上看，表現(xiàn)為兩種：依據(jù)信用卡額度進(jìn)行提現(xiàn)，轉(zhuǎn)到借記卡上，可以稱為現(xiàn)金貸。另外一種是客戶在信用卡額度的基礎(chǔ)上，允許申請(qǐng)另外一種信貸產(chǎn)品，提現(xiàn)、分期。”一位銀行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

上述產(chǎn)品條款還顯示，若申請(qǐng)時(shí)選擇了“隨時(shí)還款”的方式，則不享受免息還款期待遇，無(wú)論是否使用或使用多少，都會(huì)從申請(qǐng)日開(kāi)始計(jì)息，日利率不超過(guò)0.05%，按月出賬單并計(jì)收復(fù)利，不額外收取手續(xù)費(fèi);若在申請(qǐng)“e招貸”時(shí)選擇“分期還款”的方式，申請(qǐng)成功后，需支付一定手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)分期收取。

第一財(cái)經(jīng)記者進(jìn)行了實(shí)測(cè)，發(fā)現(xiàn)自己可申請(qǐng)的額度為10萬(wàn)元，若分12期還款，每個(gè)月每期費(fèi)率為0.75%，年化手續(xù)費(fèi)在16%以上。

該產(chǎn)品資金用途可選“裝修貸款、旅游消費(fèi)、家具家電、助學(xué)進(jìn)修、購(gòu)車(chē)消費(fèi)、婚慶服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、百貨服務(wù)”等，不過(guò)，招商銀行信用卡客戶經(jīng)理表示，客戶申請(qǐng)后，可以將貸款直接轉(zhuǎn)到儲(chǔ)蓄卡上，進(jìn)行提現(xiàn)，銀行不會(huì)檢查資金用途。

“嚴(yán)禁個(gè)人信用貸款違規(guī)流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域，是近年來(lái)監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)和審查的內(nèi)容。但因?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，多數(shù)銀行多是‘睜一只眼、閉一只眼’。”一位業(yè)內(nèi)資深人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在大多數(shù)城市，首套房按揭貸款利率在5%左右，而信用卡分期貸款的年化利率大多在15%以上，銀行有動(dòng)力營(yíng)銷(xiāo)。

“銀行貸款違規(guī)流入樓市、股市原因多樣：樓市、股市的投機(jī)需求始終存在;部分貸款中介推波助瀾，甚至協(xié)助材料造假;部分銀行從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)淡薄且存在僥幸心理，也有部分人員因業(yè)績(jī)指標(biāo)的完成存在困難而采取誘導(dǎo)話術(shù);銀行內(nèi)控存在漏洞，在事前審核、事中監(jiān)測(cè)等方面還不夠到位。”消費(fèi)金融領(lǐng)域資深專家蘇筱芮對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

多次明文禁止卻屢禁不止

今年1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》稱，切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強(qiáng)化用途警示。禁止發(fā)放無(wú)用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。對(duì)確認(rèn)用途違規(guī)的行為，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施。

“對(duì)2020年6月以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括組織開(kāi)展情況、檢查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題和產(chǎn)生問(wèn)題的原因等;整改方案應(yīng)包括時(shí)間表、責(zé)任部門(mén)、責(zé)任人員、整改措施及目標(biāo)等。發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題的，應(yīng)從機(jī)制上查找問(wèn)題，并立即進(jìn)行整改，對(duì)相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。”上海銀保監(jiān)局稱。

1月30日，北京銀保監(jiān)局也發(fā)出類(lèi)似通知，要求轄區(qū)內(nèi)各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題，并要求銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問(wèn)責(zé)處理。

另外，第一財(cái)經(jīng)記者注意到，去年下半年以來(lái)，監(jiān)管和多家銀行信用卡中心都加強(qiáng)了風(fēng)控提示，多次發(fā)布公告稱，將進(jìn)一步明確信用卡資金用途。例如，2020年8月11日，光大銀行信用卡中心稱，個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等;6月29日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》稱，有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，最近一年，監(jiān)管針對(duì)銀行信貸資金違規(guī)流入房市、股市等限制性領(lǐng)域，貸后資金管控不審慎的處罰有多起。就在近期，1月19日，工商銀行衢州分行因“信貸資金違規(guī)流入房市，信貸資金被挪用、違規(guī)流入股市或證券賬戶”被罰款95萬(wàn)元;福建永安農(nóng)商行因“個(gè)人住房貸款管理不審慎、銀行信貸資金違規(guī)入股市”被處罰200萬(wàn)元等。

“一方面，銀行業(yè)需要加大對(duì)內(nèi)部人員隊(duì)伍的整肅，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳的相關(guān)規(guī)范，提升從業(yè)人員合規(guī)意識(shí);另一方面，需要監(jiān)管對(duì)違規(guī)行為加大處罰，暢通投訴、舉報(bào)等渠道，利用監(jiān)管科技對(duì)機(jī)構(gòu)的違規(guī)動(dòng)作早發(fā)現(xiàn)、早處置。”蘇筱芮表示。

對(duì)于持卡人，蘇筱芮提醒稱，勿輕信銷(xiāo)售人員的誘導(dǎo)話術(shù)，使用信用卡相關(guān)產(chǎn)品需依規(guī)提供消費(fèi)憑證，盲目借貸既可能使自身的債務(wù)壓力不堪重負(fù)，也可能使個(gè)人征信報(bào)告“變花”，需樹(shù)立“量入為出、適度消費(fèi)”的良好消費(fèi)觀念。