吳海生，是360金融聯(lián)合創(chuàng)始人，也是360集團金融業(yè)務(wù)板塊得以開啟的關(guān)鍵人物。

2015年3月16日，吳海生在深圳給周鴻祎看了詳細(xì)的商業(yè)計劃書，周鴻祎很感興趣，倆人一直談到半夜兩點，最終拍板讓吳海生單獨出來做金融。次日，周鴻祎又在公司內(nèi)開了戰(zhàn)略協(xié)調(diào)會，確定了內(nèi)部孵化做360金融的事。

2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款產(chǎn)品360借條上線。2018年9月，360分期、360小微貸上線。2018年12月，360金融在納斯達(dá)克交易所正式掛牌上市，股票代碼 “QFIN”，成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭系赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年報時宣布，CEO徐軍由于個人和家庭原因辭職，360金融總裁和聯(lián)合創(chuàng)始人吳海生被任命為CEO。

吳海生對金融科技行業(yè)對公司本身的發(fā)展前景持何種看法?對360金融有哪些期待?公司的戰(zhàn)略發(fā)展方向為何?本次對話圍繞以上幾個問題展開。

藍(lán)圖：市場至少還能擴大20倍

面對宏觀環(huán)境變化，吳海生思考更多的是如何抓住機會。他談到：“受疫情影響，實體經(jīng)濟發(fā)展面臨巨大壓力，監(jiān)管通過有彈性而非一刀切的政策，鼓勵行業(yè)合規(guī)發(fā)展。在此背景下，行業(yè)未來將呈現(xiàn)三分天下格局，持牌機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭系企業(yè)與獨立平臺各自優(yōu)劣勢明顯。而作為互聯(lián)網(wǎng)系金融科技平臺，我們在牌照獲取、獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、資金等方面，都建立了結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢，加之自身天然的流量變現(xiàn)能力，可以更好地以不同業(yè)務(wù)形態(tài)匹配市場變化。”

此外，吳海生對金融科技行業(yè)發(fā)展前景和發(fā)展空間十分看好。 吳海生認(rèn)為：“一時的市場動蕩并不足以影響行業(yè)長期發(fā)展的大趨勢。無論從市場總規(guī)模還是市場滲透率的角度，金融科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺面臨的天花板都還很遙遠(yuǎn)。保守估計，360金融未來仍有二十倍市場空間待挖掘。”

他表示：“從360金融目標(biāo)人群角度看，目前中國有7.46億張信用卡，人均持有0.53張，持卡人群3.5億人。與此同時，付息人群比例大概在60%左右，據(jù)此測算，付息使用信用卡人數(shù)近2億。而在360金融1591萬在貸用戶中，持卡用戶占比為70%。如果將付息使用信用卡人群作為金融科技未來用戶規(guī)模，這意味著金融科技市場客觀容量巨大，360金融有很大市場空間待挖掘。”

方向： 確定“科技轉(zhuǎn)型”目標(biāo)

擴大市場必然要提升公司能力。吳海生認(rèn)為：“2019年，對于中國金融科技行業(yè)而言，是強監(jiān)管、扶優(yōu)限劣的一年。360金融密切關(guān)注和主動實施最新的監(jiān)管合規(guī)要求，確定了科技轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，并沿這一道路穩(wěn)步向前推進(jìn)。”

為配合科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，公司在科技業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力，除常規(guī)科技投入外，360金融2019年四季度引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專家張家興博士任首席科學(xué)家，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)AI中臺的搭建。

科學(xué)家就位后，360金融開始全力打造嶄新的數(shù)據(jù)智能平臺矩陣，全方位推動數(shù)據(jù)和AI在業(yè)務(wù)中的深度滲透，針對獲客、用戶經(jīng)營、風(fēng)控等業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點，建構(gòu)了金融智能全鏈路。

吳海生談到：“隨著科技轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，科技服務(wù)促成的交易額穩(wěn)步上升，占放款額總量由2019年初的0.8%躍升至2019年底的22%。”

心態(tài)：承上啟下推進(jìn)公司戰(zhàn)略升級

專訪近尾聲，談及接任CEO時的情景，吳海生較坦然：“接任CEO 時，公司已經(jīng)取得了一定成就，同時也因行業(yè)整體環(huán)境面臨諸多挑戰(zhàn)。”

他介紹道，一方面，通過3年多的發(fā)展，團隊心懷創(chuàng)業(yè)初心、擁抱變化、敢打硬仗，不斷創(chuàng)新，腳踏實地趟出了一條屬于360金融自己的路。具體來看，公司成為互聯(lián)網(wǎng)系Fintech第一股，擁有了龐大的用戶群，同時也在實戰(zhàn)中建立了卓越的業(yè)務(wù)及科技應(yīng)用能力。

如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度財報顯示， 360金融闖入億級用戶俱樂部，當(dāng)時累計注冊人數(shù)達(dá)1.09億，授信用戶數(shù)量1923萬人，累計借款人達(dá)1254萬人。

吳海生還談到，在成就的另一面，是監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)中多數(shù)平臺面臨轉(zhuǎn)型和技術(shù)壓力。此時，360金融需要提高自己精細(xì)化的經(jīng)營能力和安全的運營能力，加快推進(jìn)公司的戰(zhàn)略升級。