要實現農村經濟的振興，發展好具有可持續增長價值的綠色農業、明確綠色金融服務鄉村振興的戰略定位，是至關重要的一環。5月12日，財政部成立鄉村振興領導小組，強調要充分發揮財政的職能，明確了鄉村振興過程中金融應有的作為。“十四五”的奮斗序幕已經拉開，綠色金融如何更好地支持鄉村振興、推動綠色農業發展，為現代化美麗鄉村建設譜寫新篇章?
綠色金融開啟鄉村振興新篇章
農村金融導刊：2021年是中國發展“碳中和”元年，也是綠色低碳經濟全球競爭的元年，如何認識綠色金融?
楊文領：綠色金融包含兩個方面的概念。一方面是金融推動經濟、社會環境等方面的綠色轉型和發展，在“碳中和”過程中能夠作出金融層面的貢獻。另一方面是指各金融機構通過自身供給側結構性改革，向集約型、數字化轉型獲得綠色可持續發展。
樊杰虎：堅決打好污染防治攻堅戰是貫徹踐行黨的十九大精神的重要體現，更是全面建成小康社會的應有之義。農商銀行應堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，牢固樹立“綠水青山就是金山銀山”的發展理念，立足金融本源，為推動轄內綠色金融發展貢獻力量。
對一個地方來說，保護生態環境就是保護生產力，改善生態環境就是發展生產力。農商銀行作為生于斯、長于斯的地方銀行，與地方經濟社會是密切相關、休戚與共的命運共同體。因此，踐行好綠色金融、保護好地方生態，就是保護地方生產力，就是為農商銀行創造穩健可持續發展的外部環境。
農村金融導刊：綠色金融的發展機遇是怎樣的?
楊文領：綠色金融伴隨國家發展進程應運而生，在綠色低碳發展的大概念下，綠色金融有著天然的“生存優勢”。當前我國正處于科技轉型、綠色轉型的重要時期，鄉村振興戰略推進、數字經濟轉型、產業鏈供應鏈和服務鏈的打造，各行各業發展進步均體現出對綠色金融的空前需求。
吳德廣：2020年“十三五”脫貧攻堅圓滿收官，2021年開啟“十四五”鄉村振興提速局面。提升普惠金融服務能力，全面助推鄉村振興是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。
農村金融機構助力綠色產業發展
農村金融導刊：目前，農商行在綠色金融方面的實踐有哪些?
楊文領：作為本地農信機構，憑借點多面廣的本土優勢，著眼助力地方經濟發展、支持本地文旅等產業服務鏈優化升級;著眼鄉村振興、推進城鄉一體化建設，依托鄉村特色優勢資源，圍繞特色農產品初加工和深加工，支持打造產、供、銷于一體的全系農業產業鏈;著眼國家科技轉型戰略，支持戰略性新興產業和先進制造業高質量發展，注重對科技創新龍頭企業的對接，并做好與龍頭企業上下游產業鏈的金融服務對接工作，抓牢產業鏈和供應鏈建設營銷鏈。
樊杰虎：創新支農模式，為“綠色金融”夯實發展土壤。在做好傳統支農服務的同時，山西堯都農商銀行于2019年9月建成“三農館”，向社會各界集中展示該行支持農戶自家養殖、種植的無公害特色農產品，打造地方特產品牌。
依托山西農信“晉享商城”APP，為農戶搭建線上線下一體化的農產品展銷平臺開啟消費支農新模式，讓廣大農戶享受到綠色產業帶來的豐碩成果，在安農富農的同時堅定農戶發展綠色產業的信心，讓發展綠色產業成為當地人民群眾的自覺行動。
農村金融導刊：當地發展綠色金融的優勢有哪些?
楊文領：根據承德旅游城市特點，河北承德市郊區聯社在綠色金融方面進行了探索和實踐：一是支持“印象承德”項目，“印象承德商務服務有限公司”是當地文化旅游業的新興代表個體，成功將“承德文化”融入到土特產品、藝術品創新等多類產品元素中。在承德市郊區聯社的支持下，“印象承德”優化經營模式，開發產品推廣小程序進軍線上市場拓展，重煥“第二春”。
二是支持河北省農業產業化重點龍頭企業“河北綠天生物科技有限公司”。該公司是目前國內為數不多的以植物酸為載體生產生物有機肥，集科研、生產、銷售于一體的科技型企業，也是河北省農業產業化重點龍頭企業。承德市郊區聯社在企業復產回暖關鍵時期，僅用一個星期為其貸款500萬元低息擔保貸款充實流動資金，解其燃眉之急。
普惠金融面臨的問題與挑戰
農村金融導刊：當前我國普惠金融助力鄉村振興面臨的困難有哪些?
吳德廣：首先貸款難。由于普惠金融有效信貸需求不足，如成熟的產業項目少、農村“三權”抵押貸款難做實，經營主體可抵押物少或抵押物不符合標準等，大大制約了銀行金融機構對普惠金融有效貸款投放。加上普惠金融業筆數多、金額小、利潤薄、風險大，惜貸怕貸，將農村存款過度投放到城鎮其他領域，致使絕大多數存貸比“倒置”，普惠金融貸款供應緊張。
其次貸款產品提供創新不夠。普惠金融信貸品種主要是傳統小額信用貸款，與農業產業發展緊密相關的鮮活資產貸款、作物資產貸款、設施設備抵押貸款、“三權”抵押貸款等產品很少。為規避風險，銀行金融機構往往只提供短期產品。
再次農村信用環境建設較差。一是環境總體不佳。在經濟下行壓力下銀行業金融機構抽貸斷貸情況時有發生，農戶承諾同意流轉土地卻突然違約導致項目難產，中小微企業流轉土地中途違約跑路，新型經營主體出現信用違約情況逐漸增多等，正侵蝕農業農村健康的金融生態環境。二是抵押物處置難。銀行金融機構對惡意賴賬逃債和貸款逾期不還等情況，苦于抵押資產處置難，嚴重影響銀行金融機構信貸投放信心。
最后產融供需缺乏有效聯動。農業經營主體對金融政策和資訊缺乏了解，遇到資金緊缺問題往往先找農業融資部門尋求支持;農業融資部門盡管了解當地農業經營主體生產“第一手”信息和征信情況，但缺乏及時為企業和銀行金融機構之間牽線搭橋的機制和動力;銀行金融機構則較少主動對接農業融資部門了解經營主體信貸需求和征信情況，種種因素導致三方信息不對稱，造成有效需求和有效服務嚴重不足。
農村金融導刊：綠色金融在支持農業綠色發展中面臨哪些問題和挑戰?
束蘭根：一是打鐵還需自身硬。綠色金融要服務好綠色農業，首先需要綠色金融自身取得良好發展基礎。目前，我國綠色信貸總額超過12萬億元，綠色債券總額約1萬億元，總量在全球位居前列，但相比于全部金融供給，綠色金融的比重還不夠高，綠色金融的發展還處于“點狀”居多，還處在“由點及面”的推進過程中。特別是服務農業方面，眾多以農商行為代表的地方法人金融機構普遍未啟動綠色化改造，鄉村地區的綠色銀行專營機構建設總體處于試點摸索階段，對綠色農業的資金支持力度不足。
二是農村金融盡管總體需求不少，但單項需求相對偏小，農業項目同樣面臨著“融資難”“融資貴”等問題。金融機構也始終需要克服單筆投入與產出不匹配的困境，雖然近年來金融科技的運用使得金融機構在服務小微客戶、普惠客戶時的效率有所提高，但對于廣大的基層地方金融機構而言，還有很長的建設道路要走。
三是綠色金融支持綠色農業過程中的風險防范有待加強。綠色農業作為新興產業往往存在關鍵技術創新度有限、生產標準和規范執行度弱、產業規模總體小、抵質押和風險緩釋能力不高等問題，對于金融機構而言，按照標準模式測算則往往不確定性較大，風險度較高。
四是農村信用體系和信息披露情況有待完備。農村客戶的經營水平和資金實力都比較有限，信息披露制度存在很多缺失，這就導致存在較為明顯的信息不對稱，也會進一步影響到金融機構的判斷。
推動鄉村振興主體“立體化”
農村金融導刊：政府在鄉村振興中如何發揮作用，更好地為綠色金融發展搭橋鋪路?
束蘭根：鄉村振興是一場長期戰役，綠色發展同樣是一個宏偉目標。按照“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用”的改革要求，政府在鄉村振興戰略中具有主導性地位，發揮著方向盤的作用。地方政府部門應當加強頂層設計，根據各鄉村的資源稟賦條件與經濟社會發展基礎，全面推進鄉村振興的生態規劃、空間規劃、產業規劃等，引領鄉村振興的低碳化綠色發展方向和步伐。從頂層建設入手，多部門協同，共同推動綠色金融服務鄉村振興。通過政策引導、專項激勵、考評監管等多重手段，在規劃、治理、監管的領域開展工作。
農業部門要鼓勵鄉村振興項目用好綠色金融工具，財稅部門要出臺相關政策文件及細則，發揮財政資金對金融的引導和撬動作用，產業部門要著力培育農村經濟增長動力，金融監管部門要積極推動綠色金融服務鄉村振興項目，并可以配套相應的差異化監管，科技部門要加強對鄉村振興領域的技術扶持，通過跨部門的多管齊下，構建起組織體系完善、產品服務豐富、政策支持有力、基礎設施完備、穩健安全運行的綠色金融體系。
農村金融導刊：隨著鄉村振興戰略的推進，金融機構和相關產業如何在支持鄉村振興過程中促進綠色農業發展?
樊杰虎：一是調優信貸投向，為“綠色金融”提供源頭活水。以信貸為抓手，通過調優信貸投向支持經濟結構調整。將踐行綠色金融與支持“三去一降一補”結合起來，把綠色信貸納入中長期戰略規劃，不斷深化信貸資源的供給側改革，加大對傳統產業改造升級、新興產業、綠色環保產業的信貸支持;大力壓縮“兩高一剩”企業貸款，對排污不達標、設備技術受限淘汰的企業，嚴格限制貸款準入，有力支持污染防治攻堅戰，助力當地生態建設。
二是支持特色產業，為“綠色金融”打造鮮活樣本。把踐行綠色金融與支持鄉村振興結合起來，積極與各鄉鎮黨委政府對接，充分利用鄉鎮地域特點和自然優勢，以支持涉農產業作為助力鄉村振興的“切入點”，打造“龍頭企業+基地+農戶”的產業鏈金融服務新模式，通過發揮現代農業產業的引領作用，既帶動農戶致富增收，更促進綠色產業發展。
如在原國定貧困縣——汾西縣，堯都農商銀行汾西支行作為當地唯一一家農信機構，重點支持了適合地域特色和自然優勢的光伏產業，先后向該縣農業龍頭企業發放涉農貸款近10600萬元，直接創造就業機會近800個，形成“光伏+農業+就業”的復合效益，真正實現“輸血+造血”的可持續扶貧，助力汾西縣于2020年順利脫貧摘帽。
束蘭根：金融機構在鄉村振興戰略中起到至關重要的配置作用，發揮著潤滑劑和傳動裝置的作用。金融機構應當積極投身綠色農業領域金融服務，推出更多圍繞鄉村振興領域的專項金融產品，同時積極運用金融科技技術，探索適合農村經濟模式的新型金融服務模式，為綠色農業的生態化發展提供多樣的金融服務。
相關產業在鄉村振興戰略中是具體的執行單元，發揮著發動機的作用。鄉村振興戰略中的相關產業涵蓋方方面面，特別是綠色農業、科技農業，以及“三農”電子商務等相關產業應體現更多新時代和數字化的優勢，重點加強技術及平臺的建設和創新，按照“整合資源、完善技術、優化模式”的思路，激發產業潛力，提升產業競爭力，為實現高效、綠色、可持續發展創造條件。
楊文領：農信社應積極開展供給側結構性改革，適應和跟進綠色金融需求。在此方面，河北承德市郊區聯社于2021年正式推進了扁平化管理改革。
一是重置網點職能，根據網點區位、業務規模等多項因素綜合考慮，搭建“存貸綜合型信用社+純隔離式小貸中心+社區型信用社+承包制分社”的網點布局。
二是重塑信貸審批流程，設置獨立審批崗、下沉網點式集中放款中心，打造“調查、審批、放款”各環節相對獨立的信貸服務流水線。
三是積極引入智慧信貸管理系統，尋找和依托公信度高的信息平臺，建設智能化、批量化的客戶信息分析管理系統，實現客戶精準分類，提高綠色金融對接服務效率。
綠色金融服務能力亟待提升
農村金融導刊：如何提升普惠金融服務能力，全面助推鄉村振興?
吳德廣：一是涉農金融有效供給持續增加。保持信貸資金投向涉農和小微企業領域持續增長，力爭涉農貸款余額占各項貸款余額保持70%以上，全口徑小微企業貸款余額占各項貸款余額保持50%以上，農戶貸款和新型農業經營主體貸款保持較快增速，金融服務鄉村振興涉農企業項目貸款余額逐年增加。綠色信貸業務規模持續增長。以廣西田林農村商業銀行為例，3月末，累計發放普惠金融貸款7.40億元，余額較上年增加1.20億元。
二是金融支持全面脫貧與鄉村振興有效銜接。建立金融精準扶貧與鄉村振興有效銜接機制，多措并舉加大幫扶力度，接續推動絕對貧困戶逐步過渡到相對貧困戶，支持農民群體穩定增收。全面推進“黨旗引領+金融先鋒”，實施“萬名農信先鋒進萬村”，全面推進金融專員駐村駐社區工程，為穩定脫貧奔小康和鄉村振興戰略實施提供全方位金融服務支持。3月末，廣西田林農村商業銀行累計發放涉農貸款2.86億元，余額較上年增加3000萬元。
三是農村金融產品和服務加快創新。以市場需求為導向推動數字金融業務發展創新與脫貧攻堅、鄉村振興需求有機融合，設計操作簡單、交易便捷的數字金融產品與服務模式。持續推出貼近客戶、貼近農村、貼近新型農業經營主體的系列貸款品種和普惠金融創新業務，開發建設網貸平臺線上支農支小支微服務渠道，為農戶、小微企業等貸款客戶提供線上服務。
四是農村金融綜合服務體系逐步完善。保持縣域、鄉鎮、村屯等農村地區營業網點數量基本穩定以及安全營運。以完善基層服務體系和數字金融為突破口，2020年末，廣西田林農村商業銀行手機銀行存量用戶穩定保持在7.3萬戶以上，移動支付、云閃付APP在農村的使用率進一步提升，電商服務振興鄉村成為常態，168個支付便民點覆蓋168個行政村，農村金融綜合服務站達24個以上。為鄉村振興堅守我們農信社的初心和使命力量。
農村金融導刊：農村金融如何在發展綠色金融中，加大金融科技對農業生態化發展的支持?
楊文領：建設農村信用體系，推進農村信用信息平臺建設，優化農村信用生態環境，是2021年中央1號文件和銀保監會的明確要求。我們應牢牢抓住農村信用社在建設農村信用體系方面的優勢，依托農村信用社在立足“三農”、服務農業農村的過程中積累的大量客戶資源，同時跟進“農村信用體系”建設，整合財稅、農業農村、市場監管、工商、社保等方面的涉農信息，積極建立大數據服務平臺，對稱市場信息，解決農村“貸款難、難貸款”的問題，助力鄉村振興。
束蘭根：信息不對稱是傳統金融行業支持“三農”面臨的瓶頸。在服務“三農”新渠道的過程中，涉農金融機構應該充分借助大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等現代信息技術手段，在群體性畫像、數據不可篡改、高效運算和儲存、智能評價等應用場景端開展技術創新嘗試，同時整合相關業務渠道，提高金融服務的技術與數據應用能力，重構農業信貸征信體系。
特別是在30/60雙碳目標下，農業領域控碳減碳任務同樣較重，要針對低碳減排、環境友好型的生態農業給予高效、低價、批量式傾斜支持，對高排碳、高污染、高能耗、弱循環的“三高一弱”項目予以控制，提升農村金融供給的配置效率、服務水平和支持額度。在產品創新方面，根據綠色農業的特點，建立客戶分層體系，優化風險定價模型，有針對性地開發相匹配的金融產品。在人才培育方面，加強專業人才的引進和培養，打造既熟悉專業知識又掌握本土情況的綠色金融專業團隊。
