每逢電商平臺的購物營銷季，也是消費保險產(chǎn)品的一次集中展示。從為消費者、商家，到價格、質(zhì)量、售后、物流、資金，消費保險已經(jīng)從原來單一的退貨運費險逐步體系化，而其中科技的運用也是其成長的重要推動力。

消費保險逐步體系化

退貨運費險是互聯(lián)網(wǎng)保險的標志性險種。在支付寶上，退貨運費險今年還升級了保險保障和服務(wù)內(nèi)容。以往，消費者退貨時，需要先行付費將商品快遞回去，賣家確認收到后退貨運費險才會賠付運費，還有可能出現(xiàn)賠付金額低于實際支付運費的情況?，F(xiàn)在，賣家同意退款后，消費者使用運費險免費退貨功能，3公斤內(nèi)的商品，無需支付費用，就可以享受快遞上門收件的服務(wù)。

這項運費險免費退貨功能率先在江浙滬包郵區(qū)實現(xiàn)了全覆蓋，其他省份的用戶如購買的是本省賣家的商品，也可享受該服務(wù)，但如果是購買跨省賣家的商品，預(yù)計到7月可以用上。

2018年，為解決跨境電商退貨流程繁瑣的問題，海外版的退貨運費險也應(yīng)運而生。消費者可將貨品退回到保險公司在海外的服務(wù)倉，產(chǎn)生的損失也將由保險公司賠付給賣家。目前，這項服務(wù)已經(jīng)覆蓋英國、法國、德國、巴西、以色列、沙特、波蘭、新加坡等20個國家和地區(qū)。

自2010年退貨運費險推出，經(jīng)過10年的發(fā)展，網(wǎng)購相關(guān)的消費保險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的重要險種，激發(fā)了更多的保險需求，也推動行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，從最初僅有1種退貨運費險，到今年已經(jīng)擴充至80種。

某互聯(lián)網(wǎng)保險公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，促進網(wǎng)絡(luò)消費，解決交易雙方矛盾的保險產(chǎn)品，早已由原來單一的退貨運費險逐步體系化，這是場景嵌入式保險產(chǎn)品的升級或深化。

消費保險對賣家的支持也在持續(xù)增強。比如發(fā)貨拒簽險，賣家發(fā)貨后由于消費拒簽造成的運費、包裝損失，由保險公司進行賠付;再如為新賣家提供的商家經(jīng)營損失險，不但提供一年免費的課程，幫助新賣家盡快上手，如果1年后經(jīng)營不善關(guān)店還有相應(yīng)補償，讓新賣家減少顧慮做生意。

支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，已有13家保險公司入駐支付寶平臺，提供涵蓋價格、質(zhì)量、售后、物流、資金五大類80種消費保險;京東金融也在“618”期間推出運費險、延長保、碎屏保、意外保、品質(zhì)保等保險產(chǎn)品，已經(jīng)覆蓋京東商城90%的商品。

北京工商大學保險專業(yè)副主任宋占軍告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，退貨運費險等場景化保險，在我國數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展和保險科技日益提升的情況下獲得極大發(fā)展，并與網(wǎng)絡(luò)消費等相互加持，成為推動場景化和社交消費的重要助力。在我國積極推動數(shù)字化建設(shè)的背景下，退貨運費險等場景化保險在定價、理賠等方面將進一步細化，并在防范保險欺詐方面加強研究。

科技化創(chuàng)新

誠然，流量、反欺詐和理賠等都是考驗消費保險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。眾安保險回復(fù)21世紀經(jīng)濟報道記者稱，根植于電商的迅速發(fā)展，消費保險存在著海量高頻、碎片化、高并發(fā)特點，作為將保險核心系統(tǒng)放在云上的保險公司，眾安保險擁有應(yīng)對消費保險需求的能力，也因此成為電商平臺退貨運費險的早期合作伙伴之一。

據(jù)了解，在消費保險的理賠環(huán)節(jié)，超過9成是依靠后臺技術(shù)識別和判定。例如，圖片識別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。其中，對圖片相似度的識別更為關(guān)鍵，在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，企圖騙保的人可能會拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠，但是在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的拍攝圖片真實性。

事實上，伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類將更加多樣化，甚至可能從線上遷移至線下，只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生痛點。當然，這也意味著對保險公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更高要求。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財險市場分析報告》預(yù)判，信息科技的應(yīng)用價值已經(jīng)占據(jù)了越來越重要的地位。對于傳統(tǒng)保險機構(gòu)來說，需要借助科技力量的研究和應(yīng)用，積極尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，尋找新的市場機遇。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，主要銀行機構(gòu)的信息科技總投入超過1730億元，同比增長22.8%。信息科技總數(shù) 10.5 萬人，同比增長12.8%;主要保險機構(gòu)信息科技直接投入330多億元，同比增長 16.9%，信息科技總數(shù)2.4萬人，同比增長13.8%。(李致鴻)