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大陸第一家中外合資銀行、第一家擁有港澳附屬機構的城商行，第一家引進國際多邊金融組織和發達國家金融機構等境外戰略投資者的商業銀行、第一家由中外合資銀行整體改制為中資的商業銀行....頭頂如此多的“第一”光環，廈門國際銀行卻在合規經營方面屢屢觸及紅線，不僅頻收大額罰單，更是在資本市場遇冷，成為國內唯一一家未上市萬億級城商行。

5月19日，國家金融監督管理總局官網顯示，廈門國際銀行因21項違法違規行為，被廈門銀保監局沒收違法所得15.74萬元，處以罰款1381.49萬元。此外，廈門銀保監局還對相關當事人劉芬、秦志華等給予了警告或罰款十萬元的處分。

不得不提的是，這21宗罪里，不僅包括銀行機構常踩坑的“流動資金貸款貸后管理不到位”“貸款資金違規挪用”等問題，還包括“劃型錯誤，違規收費”、“向會計師事務所出具不實回函”、“向檢查組提供隱瞞重要事實的材料”等在內的“非典型”錯誤。

可以說從貸款資金流動問題，到財務造假，再到政治覺悟，廈門國際銀行已經把“坑”踩了個遍。

值得注意的是，這并非廈門國際銀行年內公示的第一張罰單。今年2月份，廈門國際銀行北京分行因12項違規，被北京銀保監罰款810萬元。而在更早之前的1月份，銀保監會官網還公布了3張分別由漳州銀保監分局、龍巖銀保監分局出具給廈門國際銀行的罰單，廈門國際銀行龍巖分行、漳州分行、龍海支行等分支機構分別被處罰295萬元、100萬元、50萬元，相關責任人被給予警告。

接連的巨額罰單，無疑意味著廈門國際銀行在相關業務整改、完善內部治理方面存在頑疾，內控能力亟需進一步提升，與此同時，近年來，廈門國際銀行業績整體下行，同時資產質量也呈現出明顯的下降趨勢，經營壓力的增大或成為廈門國際銀行“鋌而走險”的最大原因。2020年-2022年，廈門國際銀行的收入從179.19億元下降到171.28億元，不良率卻從0.84%上漲到1.26%，同時貸款撥備覆蓋率則逐年下降，從259.80%降至168.42%。

對比來看，同樣扎根廈門的城商行廈門銀行，無論是盈利能力還是資產質量都遠高于廈門國際銀行。年報顯示，2022年廈門銀行不良貸款率為0.86%，較上年末下降0.05個百分點，成功實現5年連降；撥備覆蓋率更是高達387.93%。此外，廈門銀行早于2020年成功登陸A股，而資產規模三倍于廈門銀行的廈門國際銀行卻遲遲未扣響資本市場大門。

雪上加霜的是，廈門國際銀行的業績頹勢在2023年仍未改善。今年一季度，廈門國際銀行不出意外地錯失了開門紅，報告期內實現營收35.7億元，同比下降15.11%；凈利潤13.23億元，同比下降3.43%。

如今罰單落地，隨著業務整改的進行，廈門國際銀行是會選擇痛改前非還是繼續“擺爛”，恐怕將成為其能否進入資本市場的決定性因素。（內容來源|商業華觀）